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“京惠保”正式上线 保费价格统一为每年79元

来源:中国经济网-《经济日报》     时间:2020-10-26 08:28:04

近日,一款面向北京市民的普惠型补充医疗保险“京惠保”正式上线。只要是北京市社会基本医疗保险参保人均可参保,不限年龄和职业,不限身体健康状况,无需体检和健康告知。保费价格统一为每年79元。从保障范围看,“京惠保”包括最高100万元住院医疗保障和最高100万元特定高额药品保障。这类普惠型补充医疗保险产品在业内俗称“惠民保”,以普惠性强、投保门槛低、保障力度高等特点在近5年内迅速走红。目前,国内已有100多个城市拥有了自己的“惠民保”。

“惠民保”能够迅速成为爆款,最直接的推动因素是保费低保额高,是短期医疗险和补充医疗险中很“能打”的创新产品。例如,南京“惠民保”每年保费49元,成都“蓉惠保”每年保费59元。9月份,泰康在线等多家保险公司联合推出的360城惠保,最低年龄段保费为19元、最高年龄段保费也只有199元。与低保费相对应的是,“惠民保”产品保额高达100万元,部分城市可达300万元。而近几年消费者争相购买的百万医疗险,虽然保额能达400万元至600万元,但是保费往往在几百元至几千元不等。

从保障内容上看,各城市的“惠民保”产品理赔范围主要集中在两个方面。一是由医保和大病保险报销后的个人自付部分,二是十几种重大疾病的特药部分。与百万医疗险相比,删除或降低了住院医疗自费项目,但保留了百万保额;增加了重大疾病特药报销,部分产品还有送药服务,并提高了赔付比例。这“一减一增”使得“惠民保”的定位更加清晰,普惠性也更为突出。

此外,部分城市的“惠民保”还提供了折扣购药、慢病管理、线上问诊、重疾门诊绿色通道等多项增值服务,为有效控制疾病发生率或发展进度,降低出险概率和被保险人实际医疗支出提供了帮助。

“惠民保”优势如此明显,消费者能否闭着眼买?买了“惠民保”是不是可以放弃百万医疗险了呢?佳兆业建科保险经纪公司首席研究员赵洋认为,看待“惠民保”不能只关注保费和保额,还应关注产品的投保限制和理赔条款。从这个角度看,“惠民保”依然存在不足。一是被保险人必须参加当地社保才能投保。二是免赔和报销设置了一定门槛,大部分城市的“惠民保”都有2万元的免赔门槛,报销比例在70%至80%之间,报销费用必须经过社保结算,否则无法获得理赔。因此,绝大多数被保险人即使患病住院,因为医保结算后花费有限很难达到理赔门槛。三是“惠民保”对投保人之前的部分重大既往症有除外责任,这也限制了这类保险的投保和理赔范围,客观上也说明了“惠民保”并非适合每个人。

其实,“惠民保”持续走热,也离不开政策层面的鼓励。今年初发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》提出,到2030年,全面建成以基本医疗保险为主体,医疗救助为托底,补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。互联网保险专家、保险经纪人张大帅认为,“惠民保”作为医保的补充,可更多兼顾效率和公平。给予不同年龄、既往症人群差异化的费率或赔付标准,虽然会在一定程度上增加产品复杂性,却能显著提高产品的公平性。

今年4月份,银保监会发布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》,通过引入费率调整机制,解决了困扰医疗保险发展的制度障碍,明确传达了鼓励发展长期医疗保险的积极信号。赵洋认为,可以预见的是,不少短期百万医疗险产品将向长期医疗险转型。一旦百万医疗险转型,短期医疗险市场的空白亟需新产品补充。“惠民保”正好可以填补这一市场空白。

记者在采访中了解到,目前参与“惠民保”产品承保的既有平安保险、太平洋保险、中国人寿等老牌险企,也有长安保险、东吴人寿、北京人寿等新兴保险公司。“惠民保”的吸引力可见一斑。

多位业内人士向经济日报记者表示,目前的“惠民保”产品在设计上趋同性较高,从长远看应从两方面改进提升。一是产品如何体现地区特色。对于医保政策相对较好、报销比例和报销上限都较高的地区,群众医保目录内的就医负担相对较轻,可重点补充医保外的保障。对于门诊报销政策相对较弱的地区,可重点补充医保内门诊保障。二是充分考虑业务的可持续性。目前,“惠民保”产品的投保群体中老年人、带病体等投保人群高于预期,这会显著增加产品的赔付成本,很容易陷入“赔付成本升高—涨费—健康体脱落—再涨费”的循环,影响业务的可持续性。此外,对于当年承保并患严重疾病的被保险人,下一年的保障如何接续也需要重点考虑。

“保险行业通过普惠医疗险项目与医保数据实现对接,更有条件针对不同人群的风险制定差异化保障方案,未来趋势不是均一费率,而是差异化的费率水平和保障方案。这样能够持续惠及更多投保人。”张大帅说。(于 泳 李晨阳)

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